התנאים לקבלת תוכנית משכנתא נקבעים על ידי הבנק באמצעות בחינה של מספר אלמנטים שונים. חלק מהפרטים שנבדקים על ידי הבנק הם כאלה שקשורים להתנהלות הלווים עצמם וחלק מתייחסים לנכס הספציפי. בכתבה זו נבחן מה אפשר לעשות כדי לשפר את המצב בעיני הבנק ולקבל משכנתא בתנאים מיטיבים
מה הם הדברים שבכוחנו לעשות כדי לשפר תנאי משכנתא?
לפני שלוקחים משכנתא חדשה חשוב לבדוק האם יש דברים שהבנק בודק, ואשר יכולים לעזור לכם לקבל משכנתא בתנאים טובים יותר. הדברים שתלויים בכם כנוטלי המשכנתא, ושנבדקים על ידי הבנק, הם יכולת ההחזרה ודירוג האשראי שלכם בעיני הבנק. יכולת החזרה היא בעצם ההכנסה הפנויה שנשארת לכם בסוף כל חודש – סכום זה הוא ההפרש בין ההכנסות להוצאות שלכם.
ישנן מספר פעולות שאפשר לעשות לשם שינוי של יכולת ההחזרה שנקבעה לכם בבנק, אבל הן לא מתאימות לכל אחד ובדרך כלל יש צורך בהגדלת הכנסות בצורה משמעותית בכדי לעשות זאת, דבר שלא אפשרי לרוב האנשים בצורה פשוטה ולפעמים בכלל לא.
דירוג האשראי של הלווה והמשמעות שלו
דירוג האשראי הוא החלק השני שיש לכם השפעה עליו בקשר לתנאי המשכנתא שתקבלו בהמשך. דירוג אשראי הוא בעצם דירוג של ההתנהגות של הלקוח בכל הקשור למצב כלכלי ולהתנהלות כספית יציבה ואחראית. המשמעות של דירוג אשראי גבוה היא, שהבנק ישמח לתת לכם הלוואות וגם יאפשר לכם לקחת אותן בריביות נמוכות יחסית. דירוג אשראי נמוך יגרור סירובים להלוואות ושיעורי ריבית גבוהים יותר.
התנהלות יציבה מבחינה הכנסה והוצאה של כספים לחשבון
הדרך הטובה ביותר להשיג דירוג אשראי גבוה, היא על ידי הכנסת כספים מסודרת ממקור מוכר ואמין. רוב האנשים עושים זאת על ידי עבודתם כשכירים. במקרה ואין לכם אפשרות לעבוד במקום עבודה מסודר, כדאי לנסות להפקיד לבנק סכומי כסף מסוימים כל תקופה ובזמנים קבועים. כניסה של כסף בזמנים קבועים ובסכומים דומים היא דבר שמעלה את דירוג האשראי.
לקיחה של הלוואה קטנה והחזרתה במידת הצורך
דרך נוספת להעלות את דירוג האשראי שלכם במקרים והוא נמוך מידי, היא על ידי לקיחה של הלוואה קטנה והחזרתה בבת אחת, או על ידי תשלומים חודשיים מסודרים. לקיחה של הלוואה והחזרה מסודרת שלה, מציגים לבנק שמדובר בלקוח שיכול לעמוד בהתחייבויות הכספיות שלו, ואפשר לסמוך עליו גם במתן הלוואות גדולות יותר במידה והוא יבקש זאת. ההלוואה הקטנה שתיקחו, תהיה בעצם מעין טסט להלוואה הגדולה יותר.
התנהלות פיננסית נכונה לשם קבלת משכנתא – סיכום
בנקים בודקים פרטים שונים בעת שהם מציעים ללקוחות תנאי משכנתא ומסלולי משכנתא שיתאימו להם. התנהלות כספית אחראית, יכולת החזר חודשית, ודירוג אשראי גבוה, אלו הם חלק מהדברים שנבדקים על ידי הבנק. ניתן לשפר את דירוג האשראי שלכם במספר דרכים שונות.
